Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence

Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence

Stále více Čechů řeší, jak přežít dluhy. Patříte mezi ně? V tom případě jsou následující řádky právě pro vás! Přinášíme tipy, jak konečně dostat svou finanční situaci pod kontrolu. Čtěte dál a zjistěte, co je to dluhová past, jak zjistit dluhy fyzické osoby a hlavně, jak se jich zbavit. 

Čísla hovoří jasně –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ problematika dluhů se týká značné části naší populace. Podle průzkumu Českého statistického úřadu (ČSÚ) a České národní banky (ČNB) z let 2022 a 2023 je zadlužena více než pětina domácností [1]. Z bankovních statistik také vyplývá, že mezi roky 2022 a 2024 vzrostl objem spotřebitelských úvěrů z 49,2 miliardy Kč na 66,7 miliardy Kč, což může odrážet nejen lepší příjmy domácností, ale také rostoucí potřebu financí kvůli inflaci [2]. Pokud tedy přemýšlíte, jak se dostat z dluhů, rozhodně v tom nejste sami. Dobrou zprávou je, že každý může se svou finanční situací něco dělat, když podnikne ty správné kroky.

Co je dluh a jak může ovlivnit váš život?

Dluh je finanční závazek, který vzniká při půjčení peněz s povinností je v budoucnu splatit, obvykle i spolu s tzv. úrokem. Ten představuje částku, kterou platíte jako „odměnu“ za poskytnutí půjčky. I když zadlužení bývá často vnímáno negativně, dluhy mohou být i užitečné – umožňují například investice do bydlení, vzdělání nebo podnikání, které by jinak nebyly možné.

Na druhou stranu mohou dluhy snadno přerůst přes hlavu. Příliš vysoké úroky nebo neschopnost splácet často vedou jak k finančnímu stresu, který se může odrazit i na vašem fyzickém zdraví, tak i ke vzniku takzvané dluhové pasti. Definice této situace je jednoduchá – dlužník není schopen splácet své závazky a snaží se řešit stávající dluhy dalšími půjčkami. To vede k nekontrolovatelnému růstu dluhu a k postupnému zhoršování celé situace. Pochopení toho, co je to dluhová past a jak funguje, je zásadní nejen pro prevenci, ale také pro zvládnutí této náročné situace.

Jak zjistit, jestli mám dluhy?

Z dluhů se mohou vyklubat velké potíže hlavně v případě, že svou finanční situaci nemáte pod kontrolou a ani sami nevíte, kde všude dlužíte. I malé opomenutí, jako nezaplacená pokuta nebo zpoždění se splátkou, může vést k evidenci v registrech dlužníků. Jak tedy zjistit dluhy fyzické osoby a získat přehled ve financích?

Hned na začátek je potřeba zmínit, že způsoby, jak zjistit dluhy zdarma, jsou velmi omezené. Můžete prozkoumat veřejně dostupné zdroje, jako například soudní rejstříky, nebo zapátrat na oficiálních stránkách exekutorské komory. Najít spolehlivé, aktuální a kompletní informace je však téměř nadlidský úkol. Další možností je také kontaktovat přímo věřitele, tedy banku, poskytovatele úvěrů, dodavatele energií nebo telefonní operátory, a zjistit, zda máte vše zaplaceno. Základní kontrolu dluhů a pomoc s identifikací vašich závazků nabízejí zdarma také některé dluhové poradny.

Nejjednodušší a nejčastěji využívanou cestou, jak zjistit dluhy fyzické osoby, je kontrola registrů dlužníků, kde za poskytnuté informace zaplatíte poplatek. Využít můžete několik dostupných registrů, které shromažďují informace o finančních závazcích:

• SOLUS
• Centrální evidence exekucí (CEE)
• Bankovní a Nebankovní registr klientských informací (BRKI a NRKI)

Tip: Poměrně běžné jsou také dluhy u institucí, jako jsou sociální a zdravotní pojišťovny nebo finanční úřad. Dobrou zprávou je, že informace o případných závazcích vůči těmto institucím můžete získat zcela zdarma. 

Praktické kroky, jak se zbavit dluhů bez insolvence

Nyní už víte, co je to dluh, jak může ovlivnit váš život, a znáte i definici dluhové pasti. Nastal tedy čas přejít ke konkrétním tipům.

První krok, jak se zbavit dluhů: Přehled o příjmech a výdajích

Zvládnutí dluhů začíná pochopením základních finančních principů. Klíčem k úspěchu je nejen znalost vašich závazků, ale také schopnost efektivně řídit finance. Vytvořte si rozpočet, kam si zapíšete všechny své příjmy i výdaje – ty rozdělte na nezbytné a volitelné. Zamyslete se také nad tím, jak můžete výdaje snížit. Vyhýbejte se impulzivním nákupům, využívejte akce a slevy nebo zkuste ušetřit na běžných nákladech, například na telefonním tarifu. Zvažte také, zda můžete zvýšit své příjmy, například prostřednictvím brigády nebo jednáním se zaměstnavatelem o zvýšení platu.

Rychlým zdrojem příjmu může být prodej majetku

Možná už vás napadlo zbavit se věcí, které nepotřebujete, abyste získali peníze na pokrytí splátek či snížení dluhu. Každý z nás má přece doma předměty, které leží nevyužité – ať už jde o oblečení, elektroniku, nábytek nebo sportovní vybavení. Co ale dělat v případě, kdy potřebujete peněz více a hledáte způsob, jak rychle splatit dluhy? Nabízí se možnost prodeje něčeho hodnotnějšího, například automobilu, pozemků nebo dokonce bydlení. Takový krok však může negativně ovlivnit vaši životní úroveň. Jak z toho ven?

Pokud vlastníte automobil, vyzkoušejte dočasný výkup. Za auto získáte až 90 % jeho hodnoty a za měsíční poplatek s ním můžete dále jezdit. Jakmile se vaše finanční situace zlepší, jednoduše ho odkoupíte za stejnou cenu zpět.

Zjistit více!

Aktivní komunikace s věřiteli bývá až překvapivě efektivní

Když se lidé dostanou do finančních problémů a neví, jak vyřešit dluhy, mnozí začnou hrát „mrtvého brouka“. Zkrátka dělají, že se nic neděje. Takový přístup však situaci jen zhorší. Místo ignorování upomínek nebo zpožděných splátek kontaktujte věřitele co nejdříve a vysvětlete svou situaci. Možná budete překvapeni, jak vstřícní k vám budou – často se dá domluvit například na odložení splátek nebo na vytvoření splátkového kalendáře, který je pro vás reálné dodržovat.

Refinancování a konsolidace úvěrů vám může ulevit

Konsolidace a refinancování úvěrů jsou efektivní způsoby, jak se dostat z dluhů. Konsolidace znamená sloučení několika úvěrů do jednoho, což usnadňuje splácení a často přináší výhodnější podmínky, refinancování pak umožňuje převést stávající úvěr k jinému poskytovateli, který může nabídnout nižší úrok nebo lepší rozložení splátek.

Tipy, jak se zbavit dluhů, už znáte, nyní je čas vyrazit do akce! Udělejte si přehled svých příjmů a výdajů a zamyslete se, kde můžete ušetřit. Zvažte také způsoby, jak získat více peněz, například brigádu nebo dočasný výkup vozidla. Nezapomínejte komunikovat s věřiteli a zjistit možnosti refinancování či konsolidace úvěrů. Pomoc s dluhy bez insolvence můžete hledat i ve specializovaných poradnách.

[1] Česká národní banka. (2024). Na výši čistého jmění domácností má největší vliv vlastnictví nemovitostí. Vydáno 16. listopadu 2024. Dostupné z https://www.cnb.cz/cs/cnb-news/tiskove-zpravy/Na-vysi-cisteho-jmeni-domacnosti-ma-nejvetsi-vliv-vlastnictvi-nemovitosti/

[2] Česká bankovní asociace. (2024). Nové úvěry domácnostem letos svižně rostou. Vydáno 13. listopadu 2024. Dostupné z https://www.cbamonitor.cz/aktuality/nove-uvery-domacnostem-letos-svizne-rostou